Conceptul și organizarea asigurărilor

Societățile de asigurare (asigurători) sunt entitățiactivități comerciale care protejează interesele persoanelor asigurate, compensând prejudiciul material în cazul producerii unui eveniment asigurat. Activitățile asigurătorilor sunt reglementate de legi speciale și sunt controlate de autoritățile de reglementare. În Rusia, o astfel de reglementare este Banca Centrală.

Principiile de asigurare

În orice țară, organizația de asigurări se bazează pe anumite principii care îi permit să își desfășoare cu succes activitățile. Acestea sunt:

• în posesia rezervelor de asigurare;
• în îndeplinirea obligațiilor de asigurare;
• în prevalența rezervelor de asigurare asupra obligațiilor de asigurare.

Pentru a îndeplini aceste puncte, asigurătorul este obligat să cântărească riscurile de apariție a acestor sau a altor evenimente asigurate.

În cele mai multe situații de asigurare pe o parteasiguratorul este statisticile. În unele cazuri, statul intervine în organizarea asigurărilor. Este vorba despre respectarea principiilor descrise mai sus, că afacerea de asigurări este construită în majoritatea țărilor lumii.

Cum se organizează activitatea de asigurare?

Legislația prevede că obiectulactivitatea directă a unei organizații de asigurări poate fi asigurări sau reasigurări. Lista tipurilor de servicii de asigurare este menționată în licență, care este eliberată de stat. În cazul în care asiguratul nu își îndeplinește obligațiile sau le îndeplinește în mod necorespunzător, licența poate fi revocată, organizația își pierde dreptul de a furniza servicii de asigurare care, cu toate acestea, nu exclude obligația de a respecta obligațiile de asigurare asumate anterior.

Mulți asigurători care lucrează într-unul singurdomeniul economic, constituie piața asigurărilor, oferind protecție persoanelor fizice, întreprinderilor comerciale publice și private, organizațiilor financiare.

Tipuri de organizații de asigurare

În țara noastră, companiile de asigurări potsă fie în proprietate privată sau publică. Liderii fără îndoială ai pieței de asigurări sunt Fondul de pensii și Fondul de asigurări sociale, care acumulează toate contribuțiile obligatorii ale cetățenilor care muncesc. Companiile private de asigurări se formează în detrimentul mijloacelor financiare ale persoanelor fizice sau ale organizațiilor financiare.

Forma unică a muncii multor persoane privatecompaniile de asigurări sunt un sindicat al Lloyd's. Aceasta este o uniune a organizațiilor de asigurări private ale asigurătorilor pentru activitatea generală de asigurare și reasigurare. Forma sindicatului sa dovedit a fi atât de convenabilă încât funcționează și astăzi, asigurându-se de la aparatele mici de uz casnic până la navele maritime mari.

Asigurarea voluntară și obligatorie

În prezent, întreaga piață de asigurări poate fi împărțită în:

• servicii de asigurare furnizate pe bază de voluntariat;
• asigurarea reglementată de lege.

Puteți selecta cel de-al treilea element din organizațieasigurare, care se numește "reasigurare", sau împărțirea răspunderii de asigurare între două sau mai multe organizații. Această formă de protecție a răspunderii presupune distribuirea eventualei plăți financiare între mai mulți asigurători. Asigurările organizațiilor de asigurare, distribuirea plăților, pentru a-și îndeplini obligațiile fără a afecta mult situația lor financiară.

Dacă pentru asigurarea comercială de asigurareprincipiile garantează deja un anumit profit, atunci organizația de asigurări sociale este strict controlată de stat. Să încercăm să facem față acelor tipuri de asigurări care sunt obligatorii din punctul de vedere al legii.

Asigurare obligatorie

Statul face unele forme de asigurareobligatoriu pe baza protecției persoanelor sau a entităților de afaceri care sunt legate de interesele statului. Organizarea obligatorie a asigurărilor obligatorii prevede interesele cetățenilor care sunt declarați în constituția țării. În practică, se arată astfel:

• fiecare cetățean are dreptul la muncă decentă - aceasta este ceea ce face asigurarea împotriva accidentelor de muncă;
• orice persoană are dreptul la libertatea de circulație - în confirmarea acestui - polițele de asigurare obligatorie RCA, asigurarea, în beneficiul părților terțe afectate;
• Toată lumea are dreptul la asistență medicală - această dispoziție este susținută de asigurarea obligatorie în Fondul de Asigurări Sociale, care garantează plata asigurărilor în caz de boală;
• cetățenii au dreptul la o vârstă decentă - Fondul de Pensii este responsabil pentru acest lucru.

Activitățile asigurătorilor în implementarea asigurării obligatorii se bazează pe anumite legi și reglementări care prevăd:

• obiecte pentru care acest tip de asigurare este obligatorie;
• volumele datoriei de asigurare, care includ plata minimă a asigurărilor obligatorii și plata maximă a asigurărilor stabilite prin lege;
• obligațiile și drepturile asiguraților și ale persoanelor asigurate.

Asigurări obligatorii și asigurători

Legea prevede o listă a organizațiilorcare au dreptul de a desfășura activități de asigurare în cadrul asigurării obligatorii. Unele organizații de asigurări sunt create pe bază guvernamentală (Fondul de Pensii, Fondul de Asigurări Sociale). Unii asigurători beneficiază de dreptul de a desfășura activități în domeniul asigurării obligatorii (CTP, de exemplu).

Controlând cel mai important domeniu de protecție a drepturilor cetățenilor săi, statul are două funcții:

• reducerea la minimum a plăților prin asigurarea asigurării obligatorii pentru majoritatea cetățenilor din țara lor;
• garantează acoperirea maximă a subiectelor de asigurare, făcând organizația de asigurări sociale profitabilă și autosuficientă din punct de vedere financiar.

Luați în considerare modul în care asigurătorii lucrează în domeniul asigurării obligatorii. Un exemplu clasic este Fondul de Pensii și Fondul de Asigurări Sociale.

Organizarea asigurărilor în fonduri de stat

Organizarea asigurărilor de pensii în țara noastră se bazează pe simbioza a două sisteme principale:

• solidaritate, pe care am moștenit-o ca moștenire a Uniunii Sovietice;
• personal, ceea ce reprezintă o inovație a ultimilor cincisprezece ani.

Cu sistemul de solidaritate plătit de fiecare cetățeancontribuțiile la bugetul general al fondului de pensii. Ulterior, s-au plătit bani în funcție de durata serviciului, de diferiți coeficienți și de alte lucruri. În ciuda simplității sale, sistemul de solidaritate a condus la faptul că persoanele care au lucrat timp de cinci ani și un sfert de secol au început să primească aproape aceeași pensie.

În plus față de o astfel de nivelare, încă unulun dezavantaj semnificativ al sistemului de solidaritate: lipsa critică a Fondului de pensii. Pentru a egaliza bugetul pentru pensii, statul a decis să introducă o contabilitate personalizată pentru economiile de pensii. Fiecare cetățean, în funcție de venitul său, deduce un anumit procent din contul său personal de pensii, ca și cum ar fi un depozit bancar și când atinge vârsta de pensionare, primește o pensie proprie.

Asigurari de sanatate

Organizarea de servicii medicale obligatoriiasigurarea se bazează pe un sistem comun de primire a contribuțiilor. Fiecare cetățean deduce un anumit procent de bani din venitul său în fondul de asigurări sociale. Din aceste fonduri este plătit "concediu medical" ca o compensație pentru salariile datorate bolii. FSS se ocupă, de asemenea, de plata prestațiilor de "maternitate" și de îngrijire a copilului. Același fond compensează costurile datorate incapacității cauzate ca urmare a unui accident în timpul desfășurării unei activități profesionale. Dacă cetățenii doresc să primească plăți mari de compensare - de exemplu, pentru a rambursa costurile tratamentului, intervenția chirurgicală - este disponibilă o asigurare medicală voluntară.

Asigurarea de răspundere civilă

Asigurarea de răspundere este un alt tip de protecție.persoanele afectate. Particularitatea sa este că titularul poliței de asigurare și deținătorul poliței de asigurare vor încheia un contract de asigurare. Plățile pentru acest tip de asigurare sunt primite de a treia persoană vătămată. Un exemplu clasic de asigurare de răspundere este o politică CTP.

CTP se ocupă de asigurarea de răspundere pentru daunele cauzate terților ca urmare a unui accident de mașină.

Organizația de asigurare a răspunderii se află îndomeniul de activitate al acelor asiguratori care au dreptul la aceasta. Ratele minime ale contribuțiilor inițiale și valoarea maximă a plății sunt reglementate prin lege. Statul are, de asemenea, dreptul de a determina exact cum va fi despăgubită daunele - în numerar sau în natură, și să monitorizeze activitățile asiguraților.

</ p>>