Anuitatea este plățile cu care ne confruntăm peste tot
Astăzi, mulți sunt familiarizați cu plățile anuitate.datorită utilizării pe scară largă a acestei metode de rambursare a obligațiilor de împrumut Cu toate acestea, anuitatea nu este doar un termen bancar. Se întâmplă în diverse domenii - de la asigurare la pensie, în care se face referire la plățile / plățile regulate. Inițial, acest cuvânt implica periodicitatea anuală (din latină "annuus" - "anual"). Cu toate acestea, în interpretarea modernă, limitele clare sunt spălate, iar anuitatea este orice plăți obișnuite identice (zilnic, lunar, trimestrial, etc.). Cele două caracteristici principale ale acestui tip de plată sunt frecvența și permanența sumelor plătite.
Cu toate acestea, nu toate componentele unei anuități suntvalori constante. Luați, de exemplu, acordul încheiat cu o organizație bancară. Deci, atunci când face un împrumut, debitorul se obligă să plătească împrumutătorului în mod regulat (de obicei lunar) o anumită sumă de fonduri (plăți de anuitate) pentru a rambursa împrumutul. În același timp, această valoare include atât o parte din valoarea principalului împrumutului, cât și o parte a dobânzii pentru utilizarea acestuia. Aceștia se schimbă în timp. Inițial (până la jumătatea perioadei de împrumut) suma dobânzii plătite depășește suma de rambursare a datoriei, apoi (după jumătatea termenului de împrumut) situația se schimbă dramatic, iar datoria debitorului reprezintă deja cea mai mare parte a anuității.
Cum în acest caz este calcululanuitate? Pentru o explicație mai clară, dăm un exemplu. Să presupunem că a fost încheiat un acord de împrumut cu următoarele condiții: termen de împrumut - an (28 noiembrie 2013 - 28 noiembrie 2014); rata dobânzii - 20% pe an; valoarea creditului (principal) - 150 mii de ruble. Suntem interesați de suma plăților lunare (anuitate) și a plății excedentare a împrumutului (prețul fondurilor împrumutate). Plata care trebuie efectuată în 28 decembrie (și în fiecare lună ulterioară) se calculează pe baza formulei:
PApost = R * (1 - (1 + i)-n) / i, unde
PApost - valoarea împrumutului (sau valoarea actuală a anuității este de 150 mii ruble);
R - suma lunară de plată;
i este rata lunară a dobânzii (20% / 12 = 1,67);
n este numărul de perioade de creditare (12 luni).
Astfel, R (sau anuitate) este o valoare egală cu:
PApost* i / (1- (1 + i)-n) = 150000 * 0,0167 / (1 - (1 + 0,0167)-12) = 13898 ruble.
Acum este ușor să determinați cât va fi depășirea creditului cu condițiile noastre:
13898 * 12 - 150000 = 16776.
Acest preț va trebui plătit pentru utilizare.bani bancare. Folosind formula din Excel, poți construi o placă în care vor fi listate componentele de plată a anuității (interes și o parte din datoria principală, pe care o vei plăti în fiecare lună), ne amintim că se schimbă. Este ușor să le calculezi, doar lunar ar trebui să reduci datoria principală cu suma deja plătită și să o multiplici cu rata dobânzii (după cum știți, se percepe asupra soldului datoriei).
Desigur, metoda de anuitate aduce substanțialăbeneficiază banca, deoarece inițial împrumutatul plătește în principal dobândă, și numai atunci începe rambursarea sumei principale. Și cu cât clientul plătește mai mult un împrumut, cu atât o instituție de credit va câștiga mai mult. Acesta este motivul pentru care băncile nu prea iubesc când un împrumut este rambursat înainte de termen (până de curând, în acest caz, comisia a fost adesea acuzată, care a fost anulată de lege).
Această caracteristică a plăților de anuitate (modificarecomponente) este caracteristică împrumuturilor. De obicei, o anuitate este pur și simplu o sumă fixă, plățile fiind efectuate la intervale specificate. Un exemplu în alte domenii: chiria, chiria, pensia, taxele de amortizare, plățile regulate ale unei organizații de asigurare către asigurați sau, dimpotrivă, primele de asigurare, comisioanele anuale etc.
</ p>>
