Carte de credit cu dobândă fără dobândă: condițiile băncilor

Numărul de bănci crește în fiecare zi, și toate acestealuptând pentru clienți. Cardurile de credit sunt un produs bancar foarte convenabil, iar bancherii folosesc diferite mecanisme de publicitate și marketing pentru a le promova. Ca regulă, creditorii încearcă să mărească perioada de utilizare gratuită a finanțării, care se numește perioada de grație. Se crede că, în acest timp, nu se acumulează niciun interes pentru utilizarea finanțelor împrumutate, dar este cu adevărat așa? La urma urmei, ofertele sunt foarte atractive, iar în unele cazuri, perioada de creditare fără dobândă poate ajunge la 200 de zile. Care este captura și este cu adevărat profitabilă pentru persoana obișnuită?

Cum se calculează perioada de grație

Mecanismul acordării de împrumuturi fără dobândă sau concesional a fost utilizat de mult timp și funcționează după cum urmează:

1. Un card de credit fără dobândă este deschis la banca selectată sau vine prin poștă.
2. Perioada de decontare începe - timpul pentru carecumperi cu card; la rândul său, banca controlează valoarea costurilor și de obicei oferă 30 de zile pentru aceasta. Deseori, începutul acestei perioade este considerat momentul activării cardului (uneori punctul de plecare este prima operațiune care utilizează cardul).
3. Perioada de grație a cardului de credit începe, de asemeneaSe numește plată. În acest timp, debitorul este obligat să restituie creditorului toate fondurile cu bună-credință. Pentru a evita plata dobânzilor la un împrumut, tot ce trebuie să faceți este să returnați întreaga sumă împrumutată la timp.

Perioada de utilizare gratuită a finanțării bancare este rezumată din perioadele de grație și decontare, astfel încât suma să fie de cel puțin 50 de zile.

Când trebuie să plătiți dobânzi

În cazurile în care fondurile împrumutate nu sunteste posibil să se restituie complet, banca va începe să perceapă dobânzi la banii cheltuiți în perioada de facturare. Sfârșitul perioadei de grație este data efectuării plății minime, care este de la 5 la 10 la sută din valoarea totală a datoriei, plus dobânda pentru utilizarea împrumutului.

La sfârșitul primei perioade de decontare (treizecizile) va începe al doilea și ulterior. Acesta va acționa simultan cu perioada de plată. Aceasta înseamnă că, prin plata în timp util a datoriilor la achizițiile anterioare, este posibilă utilizarea cardului pentru a face noi.

Specificitatea calculelor

Determinarea în mod direct a valorii dobânzii acumulate depinde de durata a două perioade: plata și decontarea. Pentru o explicație și înțelegere mai simple, este mai bine să recurgeți la un exemplu specific.

exemplu

Începutul perioadei de facturare este momentulatunci când ați primit un card de credit cu o perioadă fără dobândă în bancă sau, în unele cazuri, activarea acesteia. Dacă presupunem că data de activare a cardului a fost 1 martie, iar 30.000 de ruble au fost cheltuite din card pentru o lună, atunci 1 aprilie, adică după 30 de zile, va fi finalul primei perioade de facturare. Banca va rezuma rezultatele și va afla cât de multă finanțare a fost cheltuită în ultima lună și va furniza clientului o notificare care să indice valoarea datoriei. În acest caz, va fi de 30 000 de ruble. Informațiile pot fi furnizate în mai multe moduri:

• Notificare prin SMS;
• Internet Banking;
• sunați la centrul de apel al băncii.

Apoi va urma perioada de plată. Să presupunem că este de 20 de zile calendaristice. Astfel, se pare că se va încheia la 21 aprilie. Rezumând ambele perioade, obținem 51 de zile, pe care bancherii le prezintă fie ca perioadă de grație a unui card de credit, fie fără dobândă.

Se pare că clientul care nu ardecare doresc să plătească dobânzi pentru utilizarea banilor băncii, va trebui să recuperați toate costurile până la 21 aprilie. Acest lucru nu înseamnă că întreaga sumă trebuie rambursată la un moment dat, poate fi împărțită în mai multe plăți, atâta timp cât întreaga sumă se află pe card până la data de 21 aprilie (în acest exemplu, 30.000 de ruble).

Dacă aveți nevoie de mai multe fonduri

Este important să rețineți că un card de credit cuperioada fără dobândă nu interzice utilizarea în continuare a fondurilor de credit în perioada de grație. Puteți continua să achiziționați cu un card de credit, dacă, desigur, permite limita de credit. Dacă, pe lângă fondurile împrumutate, erau necesare alte 5.000 de ruble și sunt pe card, clientul are dreptul deplină de a le folosi, însă pentru a nu plăti dobânda de împrumut, până la 21 aprilie va fi necesar să nu se întoarcă 30.000 de ruble toate împrumutate de 35.000 de ruble.

Dacă, totuși, plata datoriilor nu este pe deplinSe pare posibil, nici o problema. Doar până la 21 aprilie, clientul va trebui să facă cel puțin suma plății minime. În unele cazuri, acesta variază de la 5% la 10%.

Pentru exemplul în cauză, presupuneți acest lucruPlata minimă ar trebui să fie de 10% din suma datorată. Astfel, la sfârșitul perioadei de grație, în contul de credit ar trebui să fie creditate cel puțin 3000 de ruble. Toate informațiile sunt de obicei conținute în declarații pe care băncile încearcă să le ofere clienților în scris. Acestea iau în considerare tranzacțiile pentru perioada de facturare, adică până la 1 aprilie.

Următoarele date calculate merită o atenție deosebită.o perioadă care va dura de la 1 aprilie la 1 mai. Până la 21 aprilie, cele două perioade se intersectează și se suprapun reciproc. Aceasta înseamnă că, dacă datoria nu este plătită integral înainte de 21 aprilie, valoarea minimă a plății va fi calculată luând în considerare datoria totală de la 1 mai.

În varianta examinată a fost cheltuităprimele 30 000 de ruble, din care 10% au fost efectuate ca plată minimă. Apoi, după 1 aprilie, alte 5 000 de ruble au fost retrase din card. Astfel, datoria pe un card de credit pe 1 mai va fi de 32.000 de ruble, iar plata minimă va fi de 3.200 de ruble. Câștigați bani până la data de 21 mai.

Se pare că banca extrem de atractivăoferă împrumuturi cu o perioadă de grație lungă de o sută de zile sau mai mult. Prima perioadă de decontare pentru astfel de carduri, ca în primul caz, este de 30 de zile, iar clientul poate plăti datoria bancară fără dobândă suplimentară în următoarele șaptezeci de zile.

Calculul perioadei fără dobândă de la prima achiziție

Această opțiune este, de asemenea, posibilă atunci când calculatperioada nu începe din momentul emiterii sau activării cardului, ci numai de la prima utilizare. Un astfel de card de credit cu o perioadă fără dobândă este cel mai profitabil pentru clienți. Acest lucru se datorează faptului că, după emiterea cardului, nu este necesar să se utilizeze imediat, poate fi aplicat atunci când este necesar. Adică, în prezența acestui produs bancar, o persoană are întotdeauna un fel de rezervă financiară. Și dobânzile sunt acumulate fără niciun fel de trucuri murdare.

Să presupunem că un card a fost primit prin poștă1 martie și i-au plătit pentru achiziții numai în 24 martie. Astfel, adăugând la această dată 30 de zile, se pare că sfârșitul perioadei de facturare va cădea pe 23 aprilie. Pentru a evita plata dobânzilor, este necesară rambursarea întregii datorii până la 13 mai. Aceasta este perioada în care se încheie perioada de grație de 50 de zile.

Când termenul de plată este strict fixat

Faceți calcule matematice și aflațicalendarul limitelor perioadelor (grație, decontare) nu este întotdeauna convenabil, astfel încât unele bănci atribuie date specifice ale lunii pentru a determina perioadele. În acest caz, nu se face nicio referire la momentul primirii cardului sau la începutul utilizării acestuia. Adesea, sfârșitul perioadei de decontare devine prima zi a lunii și sfârșitul perioadei de grație - cea de-a 20-a sau a 25-a zi a lunii următoare celei de decontare.

exemplu

Într-un exemplu, se arată astfel: pentru un card de credit primit pe 1 martie, perioada de decontare se va încheia la 1 aprilie, indiferent de ziua din luna în care a fost utilizată cardul. Iar instituția de credit va aștepta până la 25 aprilie să plătească întreaga sumă a datoriei sau cel puțin să facă plata minimă.

Diferite condiții bancare

Chiar și o bancă poate oferi cărți cu condiții de credit diferite. Această tactică este aplicată de Alfa-Bank, care oferă clienților săi două tipuri de carduri:

1. Un card de credit cu o perioadă fără dobândă de 100 de zile, care începe la primirea cardului și constă dintr-o perioadă de facturare de 30 de zile și o perioadă de grație de 70 de zile.
2. Card de credit co-branded fără dobândăperioada de creditare deschisă împreună cu marile companii (de exemplu, companiile aeriene). Pentru acest produs bancar, perioada de grație este redusă la 60 de zile.

Pentru punctul de plecare al perioadei de decontare, creditorii precum Home Credit și Sberbank iau data deschiderii cardului. Perioada de grație a cardurilor este de 50 de zile.

Banca "Standardul rusesc" mărește această perioadă cu 5 zile calendaristice, dintre care 30 se referă la perioada de facturare și 25 - la grație.

Perioada fără dobândă "Tinkoff" este aceeașinumărul de zile, dar începe cu prima achiziție. Dar un card de credit cu o perioadă fără dobândă "VTB 24" are diferite soiuri în funcție de mărimea împrumutului, dar perioada de grație este minimă și este de 50 de zile.

Cea mai mare perioadă de grație

Carte de credit cu o perioadă fără dobândă de 200 de zileeste extrem de rar, astăzi un astfel de produs este oferit clienților noștri de către Avangard Bank. Suma de pe o astfel de carte de credit este mică, dar întreținerea cardului este destul de scumpă. Da, și profitați de această ofertă o singură dată.

Puncte importante

Când faceți un card de credit, este important să știți acest lucruperioada de grație a majorității acestora se aplică numai plăților fără numerar. Găsirea unei bănci, printre produsele de credit de care există un card de credit cu o perioadă fără dobândă pentru retragerile de numerar, este destul de dificilă. Majoritatea creditorilor percep un procent suplimentar pentru retragerile de numerar la un ATM.

Prin semnarea contractului, clientul trebuie să fie familiarizatprogramul de plată și un număr de comisioane bancare obligatorii, care vor fi corect scrise din card și vor fi adăugate la datoria totală. De regulă, aceasta este o taxă de serviciu de card, un serviciu SMS, o asigurare.

Este necesar să verificați data la care va fi bancaia în considerare momentul primirii fondurilor. Nu faptul că va coincide cu data lunii în care au fost plătite banii. De obicei, acesta este momentul primirii de fonduri în cont, diferența dintre date poate ajunge la 3 zile chiar și în cadrul unei singure instituții de credit. Să nu mai vorbim de comenzile poștale și de alte sisteme de plată.

Decizia de a deschide un card de credit,este necesar să se ia în considerare obiectivele aplicării sale, din ce moment este considerată perioada fără dobândă Va trebui, de asemenea, să revizuiți cu atenție condițiile băncilor, care pot diferi semnificativ. Nu este nevoie să vă grăbiți la prima teză care vă place, este mai bine să cântăriți în prealabil toate avantajele și dezavantajele.

</ p>>